说说闲置资金管理办法(个人闲置资金管理)

说说闲置资金管理办法(个人闲置资金管理)

昨天聊现金管理,说余额宝收益不到2%了,银行T 0理财现在收益还高一些,后台有很多相关的问题,索性今天把现金管理的方法整理一下,再讲讲一些比较常见的问题。

现金管理产品就是为了临时放闲置的资金,要求就是三点,安全性高、流动性好,收益过得去。现在能用的产品有这么几类:

1. 国债逆回购

用途:国债逆回购主要用来打理股票账户里的闲钱,它收盘时间比股市晚半小时,15点30分才收盘,一般都是当天股票账户里剩下不用的钱,去放个1日国债逆回购,赚点利息,第二天早上钱自动回到账户上,可以用来买股票,但不能提取到银行卡,想提到银行卡需要再过一天。

安全性:非常高,背后是用国债来质押的,可视为无风险。

流动性:一般,T日做,T 1日资金可用,T 2日才能取到银行卡。

收益性:一般,以今天为例,大部分时间1日国债逆回购的收益率都在1.6%-1.7%左右。

常见问题:有的券商会在app里提供自动帮你把盘后资金做国债逆回购的选项,这个功能很方便,但很多券商是要收费的,会分走你做国债逆回购的一大部分收益,所以最好在开通前看明白收费条款,要收益还是要便利性自己考虑清楚。

操作方法:以前写过,可以看《手把手教你国债逆回购》。

2. 银行T 0理财

用途:存放各种闲钱,总的来说我认为这是目前现金管理比较好的方式。

安全性:高。银行T 0就像货币基金一样,背后资产是各种短期的债券、同业存单等固收产品,严格的来说都不保本不保息,存在风险。但实际上看这个风险很小,除非发生金融市场的大震荡,否则亏损的概率不大,安全度和余额宝这类货币基金可以视为等同。

流动性:非常高。大部分银行理财产品,都支持当日申购,当日起息,当日赎回,当日到账银行卡,这也是T 0理财这个名字的来源。这里说的当日,一般银行会规定一个交易时间段,比如早上9点到下午15:30,可以自由申购和赎回,其他时间和节假日不能赎回,但一般会给一个几万块的紧急提款额度可以用。这个效果就是你交易时间随时有钱,都可以放进去,随时想用钱,都可以提现,节假日还有一个快速提取额度,可以说非常好用了。

收益性:高。不少银行搞这个产品不是为了赚钱,就是为了吸引客户,所以给的收益挺好,不少银行都做给到3%以上,像浦发有一款天添盈增利1号现在还有3.5%以上。但这类理财产品的收益不是每日给的,一般是攒着每月结算一次。

常见问题:各个银行搞的产品,条款是不一样的,不能光看收益率,买之前看清楚条款,看看哪个适合自己。一般重点要看的是:(1)是否当日申购当日起息,当日赎回当日到账。(2)起购金额和申购限额自己是否符合要求。(3)可申购赎回的时间是否符合自己的要求。(4)非交易日紧急赎回额度能给多大。

操作方法:很多银行都会有这种理财产品卖,在网银app的理财专栏里,选择期限灵活的类别,里面一般就是,比如农行叫时时付,交行叫现金添利,浦发叫天添盈,兴业叫现金宝,招行叫朝招金、民生叫天溢金……

3. 场内货币基金

用途:打理股票账户里的闲钱,打算放个好几天又不确定时间的时候,可以考虑买个货币基金。

安全性:高。除了国债逆回购无风险,剩下的都有风险,但都不大。

流动性:高。当日买入当日起息,卖出资金当日到账可用,但要T 1日才能取到银行卡。

收益性:场内两个最大的货币基金,华宝添益和银华日利,现在收益都在1.7%-1.9%范围,第三大的建信添益稍微好一些,还有2%。此外场内货币基金也存在折溢价,也就是基金本身的价格会在100元附近波动,如果买的便宜卖的高,还能额外赚一些,但反过来也可能亏钱。

常见问题:银华日利和别的货币基金不一样,大部分货币基金都是面值100元,收益单独发放,银华日利是收益算在净值里慢慢涨,因此比较K线的时候会发现不一样。

操作方法:跟股票一样买卖,可T 0交易,当日买当日也能卖掉赚差价。

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4. 场外货币基金

用途:存放各种闲钱,像余额宝可以设置自动还信用卡、贷款什么的比较方便。

安全性:高,和上面的货币基金一样。

流动性:比较高,大部分当日买入要次日才开始计息,赎回也要次日到账,但像余额宝这样的会有一个快速到账额度,支持小额快速提现。当日的截至时间是15点。

收益性:和场内货币基金差不多,余额宝现在略低于2%。

常见问题:周五申购是没有周末收益的,长假最后一天申购也没有长假收益。

操作方法:去支付宝买余额宝就属于场外货币基金,或者去基金代销平台和基金公司也可以申购。

大概就这些吧,各有各的优势,总的来说我觉得银行T 0目前收益和流动性最好;支付宝可以设置各种自动还款、定投扣款和消费支付,使用最方便;场内货币基金和国债逆回购用来管理小额的账户内闲置资金很方便,省得老往银行转账。具体选哪个,看个人需求了。

昨晚美股高开低走,A股今天北向资金也转为净流出了。从周四开始,北向资金暂时就不能流入了,因为复活节要休市,重新再开要到下周二了,未来几天A股要自力更生,不再受外资干扰了。

美股今晚小幅高开,目前涨1%左右。昨晚在美股上市的中概股好未来自爆收入造假,现在跌-7%左右。说是内部审计的时候,发现有员工做假合同虚增收入,但影响幅度只占总收入的3%-4%,因此股价反映还不算太大。加上昨晚被发做空报告的爱奇艺的影响,今晚中概股大部分都在跌,真是太难了。

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