在做好了现金管理和风险管理后，我们除了每月正常的消费外，理论上剩余的资金就可以用于做投资规划。投资都是希望获取相应的收益，但是投资是有风险的，我们还需要结合自己的实际情况来进行规划。
普通人从出生到大学毕业这段时间，基本都是在全身心投入到学习中，期间基本上不会有什么收入，经济上也都是靠父母，所以不需要考虑资产配置的问题。可能有的同学在校期间会有些兼职收入，也不建议把资金投入到高风险产品中，学生时期本身该好好学习知识，如果真的有富余资金，可以存在低风险的货币基金中，比银行收益高一些，灵活度也很强。
从学校毕业参加工作后，虽然有了自己的工作收入，但是前几年的工资基本上不会太高，这段时间应该努力工作，学习更多的技能，做好开源和节流，积累本金。这时候父母基本上都有自己的收入，不需要我们赡养，我们自己没有太多的经济压力，相对年轻的我们来说抗风险能力比较强，可以分配较多的资金投资在高风险产品中，以博取更高的收益。
慢慢组建了自己的家庭，各种开支会不断地增加，以前是一人吃饱全家不饿，现在要承担一个家庭的日常生活支出，孩子教育费等等。虽然工资收入逐渐增长，但是家庭的各种风险也在同步增加，在做好资产的保值和增值的同时，也要注重做好家庭的风险管理，包括夫妻二人、父母、孩子的各种保险也要提前配置好。
随着孩子从学校毕业经济独立，孩子的教育支出就没有了，房贷也已还完，或者还剩下很少部分，家庭的各种保险费用也已交完，日常支出大幅度减少，而我们自己的收入正值人生高点，这时正是为自己积攒养老的黄金时期。但是随着年龄的增长，投资也要逐步转向稳健，慢慢减少股票类资产配置，增加债券类资产的配置。
退休后主动收入减少，抗风险能力变弱，加上自身的疾病等风险增加，投资应该偏向稳健，大比例的配置债券类资产。如果还是偏好股票类资产的投资，也可以用少量资金进行投资，这时候更加注重的是资产的保值。
在投资资金分配的过程中，还有一些资金是为了实现某些财务目标而规划的，比如一年后准备买车的钱，两年后准备买房的钱，三年后准备结婚的钱，或者孩子几年后的教育金等等。这些钱的规划就不适合高风险的投资产品，这些资金的投资首先要考虑的是本金安全，而不是主要考虑投资收益，不然到时候需要用钱的时候，投资标的还处于亏损状态就不好处理了。
当然这样的资金规划不一定适合所有人，有的人喜欢稳健，有的更加激进，哪怕在各年龄段也是需要按照个人的偏好来，不喜欢的东西哪怕再好也不适合自己。
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